互联网财险保障范围持续扩大 满足新市民保障需求

宏观 | 2022-10-05 10:51:00| 114

南方财经全媒体记者郑佳怡北京报道。

随着互联网的蓬勃发展,越来越多的“新场景”得到了推广。

近日,中保协发布了《2022年上半年互联网财产保险发展分析报告》(以下简称《报告》)。共有73家财产保险公司的互联网业务纳入统计,累计实现保费收入530.4亿元。退货运费险、营业中断险等新险种发展迅速。

《报告》显示,保险业充分发挥普惠和科技双重优势,不断探索保障民生的保险产品,推出在线可保经营中断保险、信用保证保险、新市民专属保险等。,帮助中小企业恢复工作和生产,满足新市民的保险保障需求。

“新场景”不断增加

受意大利健康险业务调整影响,上半年,互联网非车险保费收入441.1亿元,同比负增长4.3%。在互联网非车险业务萎缩的背景下,退货运费险随着新电商的崛起持续增长,保费规模较去年同期增长28.0亿元。

报告认为,退货运费险的高增长与电子商务行业的蓬勃发展密切相关,尤其是以直播电商为代表的新电商的兴起,带来了新的业务增量。上半年退货运费险保费收入合计82.7亿元,占互联网财险15.6%,同比增长5.4%,同比增长51.3%,同比多增28亿元。

从产品使用场景来看,退货运费险主要与“7天无理由退货”商品绑定,可以由卖家赠送,也可以由买家自由购买。具有最低赔付低、保费低、易投保、理赔快等优点。退货时,保险公司在交易结束后72小时内按约定支付买家退货运费;从产品内容来看,退货运费险保费集中在0.01元-3元之间,免赔额从5元-25元不等,根据具体地区有所调整。

作为与互联网生态高度融合的经典保险产品,退货运费险的经营节奏与电商、物流行业产生共鸣。《报告》显示,有“购物节”的1月和6月是退货运费险保费收入的高点;2月份春节期间物流暂停,4月份受多地疫情影响物流速度放缓,导致相对低点;6月,由于电商推广等因素,月保费突破20亿元。

除了退货运费险,互联网保险对常见生活场景的覆盖也在持续增加。

比如外卖延误险产品,作为消费者、平台、外卖骑手之间的“缓冲”应运而生。公开资料显示,截至2022年5月,美团外卖准时险已为近70亿份外卖订单提供保障,赔付超1.5亿份延误订单。

随着互联网技术的普及和交通行业的完善,主播、快递员、接单员等新型就业形式的灵活就业人员应运而生;这种新的就业形式的劳动者在就业过程中,面临着不同于传统行业的风险。

《报告》显示,近年来,保险业持续探索保障民生的保险产品,推出可在线投保的新市民经营中断保险、专属保险等产品,满足新市民的保险保障需求。

中国人寿、中国平安、中国太保、泰康在线等多家公司相继推出相应产品保障“新市民”权益。以泰康在线的“新市民雇主责任险”为例。公开资料显示,上述产品是针对“新市民”群体的工伤保障问题而打造,可提供包括身故伤残、意外医疗、误工费、营养、第三者责任等保障。

中保协表示,互联网财产保险将继续发挥普遍服务、高效衔接的优势,在外卖、快递、拼车、代驾、家政等领域为新市民提供适合的雇主责任险、职业意外险等产品。,以满足他们工作变动相对频繁、时间灵活的需求,如外卖骑手专属产品,有效提升外卖骑手的风险保障水平和保险产品的可及性和获取性。

整体渠道结构平衡

报告显示,目前互联网财险行业保费收入渠道结构总体平衡,险种来源各具特色。

上半年,互联网财险自营业务保费收入212.9亿元,占比40.1%;中介渠道保费收入306.8亿元,占比57.8%,其中保险专业代理人保费收入165.3亿元,占比31.2%;券商保险渠道保费收入141.5亿元,占比26.7%。

从不同险种的渠道来源来看,90%的保障型保险业务来自保险公司自营业务中的“非保险机构嵌入式H5页面”;健康险和退货运费险主要是通过中介渠道,分别贡献了81.4%和94.0%的保费;车险主要来源于保险公司自营业务平台和专业代理渠道。

从自营业务细分来看,保费收入排名前三的分别是H5页面、微信官方账号和嵌入非保险机构的APP,保费收入分别为143.0亿元、22.4亿元和21.5亿元,占自营平台的87.8%。

平安产险在2022年中报中指出,截至2022年6月底,平安旗下7款app注册用户已突破1亿;平均每个互联网用户使用平安2.09在线服务;用户活跃度保持良好,年活跃用户超过3.42亿。

《报告》指出,保险公司结合险种特点和消费习惯,不同自营平台的主要销售产品和经营策略有所不同。保险公司微信官方账号和APP以车险为主,健康险为辅,车险占比分别为51.8%和67.4%,健康险占比分别为32.6%和20.9%;外引流的H5页面主要是保证保险,占比92.9%。

比如健康险方面,平安产险报告显示,截至2022年6月底,平安超过6.68亿互联网用户中,近66%也在使用医疗健康生态系统提供的服务;在平安超过2.25亿的个人客户中,超过64%的个人客户同时使用相关服务,平均客户签约约3.39笔,平均客户AUM约5.29万元,分别是不使用医疗健康生态系统服务的个人客户的1.6倍和2.8倍。

PICC健康在2022年中报中表示,公司深化与互联网保险业务优质平台的合作,不断丰富互联网健康保险产品体系,优化完善运营流程,实现人身险渠道原保险保费收入109.74亿元,同比增长17.0%。

还存在产品形式简单等诸多问题

《报告》认为,互联网保险在以在线化、数字化、智能化的方式扩大保险保障需求的覆盖面和覆盖场景的同时,仍然面临着问题和挑战。

首先,产品和服务的供给需要丰富。《报告》指出,在产品供给方面,由于线上交易特点、风险控制能力等诸多因素,互联网财产保险的责任和形式较为单一;空的服务利用率和体验还是有很大提升的;客户体验需要促进保险条款的普及和手续的简化。

其次,要不断优化客户体验。《报告》指出,经过多年的快速发展,互联网财产保险以创新的模式和服务,为消费者提供了实惠的产品和便捷的服务。但也存在一些由于各种原因导致消费者权益受到侵害的情况,亟待各经营主体重视。

比如“首月X元”等互联网健康险不规范的营销模式,背离了创新发展的初衷,片面强调“首月X元”,却未能充分提示保费缴纳的整体情况、保险责任等重要内容,容易让消费者忽略重要的产品信息。此外,部分广告界面不规范,故意诱导消费者勾选“领取”、“自动续费”选项,侵犯了消费者的知情权和自主选择权。

此外,互联网财产保险行业需要加强提高意识的技术。《报告》强调,互联网财产保险从保险到服务全流程在线,且由于其产品的普适性和碎片化,涉及海量客户个人信息和行为数据的收集、存储和使用,数据泄露和滥用风险高于传统业务,对各经营主体的信息安全管理提出了巨大挑战。

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